Antecipação do saque-aniversário: o que muda em 1º de novembro?

Um trabalhador com R$ 3.000 no FGTS que antecipar o saque-aniversário até 31 de outubro de 2026 pode dar como garantia até cinco anos de saques. Se deixar para 1º de novembro, o limite cai para três. Na prática, o empréstimo máximo que ele consegue encolhe de R$ 2.500 para R$ 1.500, antes dos juros.

A mudança está na Resolução nº 1.130 do Conselho Curador do FGTS, de 7 de outubro de 2025, que alterou as regras da antecipação. O período de transição termina agora.

O que muda e o que fica igual

• Quantos anos podem ser antecipados: até cinco saques anuais até 31 de outubro de 2026; no máximo três a partir de 1º de novembro.
• Quantos contratos: a partir de novembro, uma contratação por competência, e só depois de quitar a antecipação que estiver em vigor.
• Valor de cada parcela: continua entre R$ 100 e R$ 500 por saque anual antecipado.
• Carência: continua valendo para quem aderiu ao saque-aniversário a partir de 1º de novembro de 2025. O banco só pode consultar o saldo 90 dias depois da adesão.

Nada muda para quem não antecipa. O saque-aniversário continua caindo todo ano no mês do aniversário, pela mesma tabela, e quem está no saque-rescisão segue com as regras de sempre.

Como a antecipação funciona na prática

O caminho tem três etapas. Primeiro, o trabalhador precisa ter aderido ao saque-aniversário no aplicativo FGTS. Depois, autoriza no próprio aplicativo o banco escolhido a consultar o saldo. Só então o banco calcula quanto pode adiantar e faz a proposta.

Quando o contrato é assinado, o valor dos anos antecipados fica bloqueado na conta do FGTS. Em cada mês de aniversário, a Caixa repassa ao banco a parcela daquele ano, até quitar a dívida. O trabalhador não paga boleto nem tem desconto em folha: o pagamento sai do próprio fundo.

Quem aderiu ao saque-aniversário depois de 1º de novembro de 2025 ainda precisa esperar 90 dias da adesão para autorizar a consulta. Ou seja, quem aderir em outubro de 2026 só consegue antecipar a partir de janeiro de 2027, já com o limite de três anos.

Por que o limite de R$ 500 pesa mais que o número de anos

O valor que o banco adianta não é o saque inteiro. Cada ano antecipado vale, no máximo, R$ 500, mesmo que o seu saque-aniversário seja maior.

Voltando ao exemplo: com R$ 3.000 de saldo, o saque-aniversário anual é de R$ 1.050 (30% do saldo mais R$ 150, pela tabela da Lei 13.932/2019). Mas só R$ 500 de cada ano podem ser antecipados. Com três anos, o teto é R$ 1.500; com cinco, R$ 2.500. Os juros saem desse valor.

Quem tem saldo pequeno sente menos a mudança. Com R$ 400 no FGTS, o saque anual é de R$ 200, e cada ano antecipado fica nesses R$ 200. Já quem tem saldo alto continua travado nos R$ 500 por ano, por maior que seja o fundo.

Para ver quanto é o seu saque-aniversário pela tabela oficial, use a calculadora do saque-aniversário. O valor que o banco pode antecipar é o menor entre esse número e R$ 500, para cada ano.

Vale a pena correr para antecipar antes de novembro?

Só se o dinheiro resolver um problema mais caro que os juros. A antecipação é um empréstimo: as parcelas ficam bloqueadas no FGTS até serem quitadas, e o trabalhador abre mão de uma reserva para a demissão.

Esse é o ponto que costuma ficar escondido. Quem está no saque-aniversário e é demitido sem justa causa recebe a multa de 40%, mas não saca o saldo. Com parcelas antecipadas, nem a volta para o saque-rescisão resolve, porque ela só vale depois de quitar a antecipação.

Antes de assinar, compare o Custo Efetivo Total (CET) entre pelo menos três bancos. O CET precisa aparecer na proposta, e é ele que mostra quanto o empréstimo custa de verdade.

O saldo do FGTS, a data do seu saque-aniversário e qualquer antecipação contratada aparecem no aplicativo FGTS, da Caixa. Veja lá se já existe contrato em aberto antes de pedir outro: com a regra nova, um segundo contrato só é possível depois de quitar o primeiro.